保证人要承担什么责任？一般保证与连带责任保证的区别、保证期间与追偿实务指引

生活中最常见的一幕：朋友要借钱，出借人不太放心，让借款人找个「担保人」。碍于情面，你在借条的「保证人」或「担保人」处签了名，既没写保证方式，也没写保证期间。很多人以为这只是「签个名走个形式」，但法律上这一签，就已经成立了一份保证合同。下面把「保证人到底承担什么责任」按民法典现行规定讲清楚。

一、先弄清：签字做保证人，你承诺了什么

《中华人民共和国民法典》（2021年1月1日施行，至今未修正）第六百八十一条规定，保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。通俗说，你承诺的是：债务人还不上时，由你来替他向债权人承担。

有两种情形一开始就要排除。一是主体资格：第六百八十三条规定，机关法人不得为保证人，但是经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；以公益为目的的非营利法人、非法人组织不得为保证人。二是形式：第六百八十五条规定，保证合同可以是单独订立的书面合同，也可以是主债权债务合同中的保证条款；第三人单方以书面形式向债权人作出保证，债权人接收且未提出异议的，保证合同成立。所以，直接在主合同的保证人处签名，就属于「保证条款」这种形式，一样产生保证效力。

此外，保证合同是从合同。第六百八十二条规定，保证合同是主债权债务合同的从合同；主债权债务合同无效的，保证合同无效，但是法律另有规定的除外。主合同无效后的责任分担，还要看各方有无过错。

二、一般保证与连带责任保证：责任分量差别很大

第六百八十六条规定，保证的方式包括一般保证和连带责任保证。二者最核心的区别，是债权人「能不能跳过债务人，直接找你」。

一般保证（第六百八十七条）：当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。一般保证的保证人享有先诉抗辩权——在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，有权拒绝向债权人承担保证责任。但有四种除外情形：（一）债务人下落不明，且无财产可供执行；（二）人民法院已经受理债务人破产案件；（三）债权人有证据证明债务人的财产不足以履行全部债务或者丧失履行债务能力；（四）保证人书面表示放弃本款规定的权利。

连带责任保证（第六百八十八条）：当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任，不必先起诉债务人。两相对比，一般保证的责任更像「兜底」，连带责任保证则相当于与债务人并列站在债权人面前。

三、一条非常重要的推定规则：没写方式，按一般保证处理

第六百八十六条第二款规定，当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。这与民法典施行之前《担保法》的规则相反——那时对保证方式没有约定或者约定不明确的，推定的是连带责任保证。所以，现在「只签字、没写方式」，法律上按一般保证处理，保证人可以先要求债权人先向债务人主张。

那么，约定得含含糊糊，法院怎么认定？《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》（法释〔2020〕28号，2021年1月1日施行）第二十五条作了细化：当事人在保证合同中约定了保证人在债务人不能履行债务或者无力偿还债务时才承担保证责任等类似内容，具有债务人应当先承担责任的意思表示的，应当认定为一般保证；约定了保证人在债务人不履行债务或者未偿还债务时即承担保证责任、无条件承担保证责任等类似内容，不具有债务人应当先承担责任的意思表示的，应当认定为连带责任保证。

四、保证责任的范围有多大

第六百九十一条规定，保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；当事人另有约定的，按照其约定。也就是说，除去双方另有约定，保证人不只担保本金，还可能涵盖利息、违约金以及债权人实现债权所支出的费用。所以签字前一定要看清保证范围条款：能限缩就限缩，例如明确写明「仅对借款本金若干万元承担保证责任」，而不是笼统签在借条末尾。

五、保证期间：最容易「踩空」的时间点

保证期间与诉讼时效不是一回事。第六百九十二条规定，保证期间是确定保证人承担保证责任的期间，不发生中止、中断和延长；债权人与保证人可以约定保证期间，但是约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满的，视为没有约定；没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。债权人与债务人对主债务履行期限没有约定或者约定不明确的，保证期间自债权人请求债务人履行债务的宽限期届满之日起计算。

在保证期间内如何行权，两种保证方式的要求不同（第六百九十三条）：一般保证的债权人未在保证期间对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人不再承担保证责任；连带责任保证的债权人未在保证期间请求保证人承担保证责任的，保证人不再承担保证责任。这既是对债权人的提醒——期限内不行权，保证责任消灭；也是保证人可据以主张免责抗辩的条款。

保证期间还牵动诉讼时效的起算。第六百九十四条规定：一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从保证人拒绝承担保证责任的权利消灭之日起，开始计算保证债务的诉讼时效；连带责任保证的债权人在保证期间届满前请求保证人承担保证责任的，从债权人请求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证债务的诉讼时效（诉讼时效期间一般为三年，见第一百八十八条）。

六、保证人并非只有义务：抗辩权与追偿权

民法典给了保证人几项重要权利：

1. 抗辩权。第七百零一条规定，保证人可以主张债务人对债权人的抗辩；债务人放弃抗辩的，保证人仍有权向债权人主张抗辩。第七百零二条规定，债务人对债权人享有抵销权或者撤销权的，保证人可以在相应范围内拒绝承担保证责任。
2. 追偿权。第七百条规定，保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。这就是「代偿之后向借款人讨回来」的直接依据。需要注意的是，追偿能否实现，取决于债务人是否还有可供执行的财产。
3. 多人担保时的份额。第六百九十九条规定，同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任；没有约定保证份额的，债权人可以请求任何一个保证人在其保证范围内承担保证责任。

七、实操清单

给他人做保证人之前，建议逐项确认：

1. 看清主债务的金额、期限、利息与违约金条款，算清最坏情况下自己要掏多少钱；
2. 明确写清保证方式——是「一般保证」还是「连带责任保证」，不要留空；
3. 明确写清保证期间（例如「自债务履行期限届满之日起两年」），避免落入法定的六个月；
4. 明确写清保证范围，能限缩就限缩；
5. 确认主合同不存在无效情形，因为主合同无效的，保证合同原则上无效（第六百八十二条）；
6. 保留出具保证时的全部书面材料、聊天与转账记录，将来主张抗辩或追偿都用得上；
7. 若已代债务人清偿，及时向债务人主张追偿，并注意三年诉讼时效（第一百八十八条）。

作为出借人（债权人），建议做到：

1. 要求保证人把保证方式写明，需要更强的保障就写「连带责任保证」；
2. 约定足够长的保证期间，并留存书面凭证；
3. 在保证期间内及时行权：一般保证要及时对债务人提起诉讼或申请仲裁，连带责任保证要及时向保证人主张；
4. 一并起诉债务人和保证人时，管辖问题可参考担保制度解释第二十一条——债权人一并起诉债务人和担保人的，应当根据主合同确定管辖法院，另有约定仲裁条款的从其约定。

一张借条上的保证栏往往只有一行，却可能带来几十万甚至上百万的责任。签字之前把保证方式、保证范围、保证期间这三件事写清楚，是对自己最实在的保护。如果你正在处理保证或借贷相关的纠纷，需要把借条、转账记录、微信聊天记录这些材料按时间线理清楚、留好痕迹，也可以到长条桌工作台（111gzt.com）看看，用它把案件材料、证据与进度集中管理起来，后续与对方沟通、向法院提交时都会清楚很多。

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